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StartseiteVerbrauchertippViel Geld sparen mit einem Kreditvergleich 08.04.2019

ImmobilienfinanzierungViel Geld sparen mit einem Kreditvergleich

Die Kreditzinsen für Immobilien sind nach wie vor niedrig. Doch bei den Konditionen für die Rückzahlung und der Laufzeit des Kredits sollten Kunden besonders aufmerksam sein. Ersparnisse von mehreren Tausend Euro sind möglich.

Von Dieter Nürnberger

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Neubau, Holzhaus mit Dachstuhl im Aufbau. (dpa / picture alliance / Hartmut Schmidt)
Bei einem Kredit für den Hausbau sind die Ziffern hinter dem Komma ganz entscheidend (dpa / picture alliance / Hartmut Schmidt)
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Besonders günstig sind derzeit die Konditionen für Immobiliendarlehen mit zehn Jahren Zinsbindung. Da gibt es sogar Angebote, die unter dem Zinssatz von einem Prozent liegen. Aber auch Kredite mit Laufzeiten von 20 oder sogar 25 Jahren sind weiterhin günstig. Sie sind oft für einen Effektivzins von rund zwei Prozent zu bekommen. Historische Tiefststände also - und doch sollten Bauherren oder Käufer auf jeden Fall vergleichen, sagt Kerstin Backofen, Immobilienexpertin bei der Stiftung Warentest.      

"Die Ziffern hinter dem Komma, die sind ganz entscheidend. Man kann hier Tausende von Euro sparen. Wir hatten einen Modellfall, in dem wir einen 450.000 Euro-Kredit untersucht und verglichen haben. Da haben wir festgestellt, dass die Differenz zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot bis zu 70.000 Euro betrug. Deswegen gilt: Kreditzinsen vergleichen und Angebote einholen. Das ist ganz wichtig dabei."

Geborgtes Geld ist teures Geld

Auf jeden Fall sollten die niedrigen Zinssätze für eine möglichst lange Zeit gesichert werden. Zudem gilt weiterhin der Grundsatz, wonach geborgtes Geld teures Geld ist. Je mehr Eigenkapital Bauherren oder Käufer in den Finanzierungsvertrag einbringen, desto besser, denn eine hohe Beleihungsquote verteuert die Kreditangebote.  

"Wir sagen 20 Prozent ist gut. Wenn es 15 Prozent sind, ist es auch noch gut. Man darf nicht unterschätzen, dass auch noch eine Menge Nebenkosten dabei sind. Die sollten auf jeden Fall mitfinanziert werden. Die wesentlichen Nebenkosten sind die Notarkosten, Grunderwerbssteuer oder weitere Steuern."

Flexibilität bei der Rückzahlung

Niedrige Zinsen sind das eine, Flexibilität bei der Rückzahlung das andere. Sondertilgungen sind Zahlungen des Kreditnehmers, die über die fest vereinbarte Tilgung hinausgehen. Wer sie leistet, verkürzt somit die Kreditlaufzeit - auch das spart Zinsen. Kunden sollten flexible Optionen nutzen, sagt Warentesterin Kerstin Backofen:

"Die fünf Prozent Sondertilgung sind oft schon in jedem Kreditvertrag inklusive. Zehn Prozent pro Jahr sind dagegen verhandelbar, beziehungsweise unter Umständen mit Aufschlägen versehen. Und eine weitere Flexibilitätsoption ist auf jeden Fall der Tilgungssatzwechsel. Konkret: Wenn man während des Kredites sagt, da ist mir jetzt die Rate zu hoch, ich möchte sie etwas senken. Vielleicht fällt ein Verdiener aus oder eine Schwangerschaft kommt dazwischen. Da muss man oftmals diese Option mit Aufschlägen bezahlen. Dass man die Kreditrate hoch- beziehungsweise auch runtersetzen kann."

Kreditvermittler im Internet

Erst wenn Kreditsumme, Zinsbindung, Monatsrate und Rückzahlungsoptionen fest stehen, lassen sich auch verschiedene Finanzierungsangebote der Banken vergleichen. Maßstab ist stets der Effektzins, den die Banken den Kunden nennen müssen. Eine erste gute Orientierung bieten Kreditvermittler im Internet. Kerstin Backofen:

"Wir empfehlen auf jeden Fall einen oder sogar zwei Vermittler aufzusuchen, die aus einer Bandbreite von vielen Anbietern das Beste für das jeweilige Projekt heraussuchen können. Ansonsten: Auch bei den regionalen Banken immer wieder mal nachfragen. Und selbst bei der Hausbank sollte man nachfragen, weil man da schon länger Kunde ist. Vielleicht machen die einen ganz besonderen Deal mit einem."        

Interessant bei den Ergebnissen des Kreditvergleichs der Warentest-Untersuchung: In vielen Fällen lagen auch Genossenschaftsbanken oder Sparkassen mit vorn. Und manchmal gibt es sogar Rabattaktionen, die allerdings nur auf wenige Tage beschränkt sind. Das alles zeige: Die Chancen, ein günstiges und flexibles Immobilienkredit-Angebot zu ergattern, waren lange nicht so gut wie derzeit.

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